Como a margem é calculada
A conta tem dois passos. Primeiro, descobre quanto do salário sobra depois dos descontos obrigatórios. Depois, pega 35% desse valor.
O que a lei diz
Art. 7º A soma dos descontos das parcelas de empréstimos consignados não poderá ultrapassar o limite de 35% (trinta e cinco por cento) da remuneração disponível do vínculo empregatício, conforme disposto no § 1º, do art. 1º, da Lei nº 10.820 de 17 de dezembro de 2003. Parágrafo único. Para fins de cálculo da margem consignável, considera-se remuneração disponível o somatório das rubricas habituais de vencimento com incidência de contribuição previdenciária, subtraindo-se: I - rubricas de desconto com incidência de contribuição previdenciária; II - rubricas de desconto da contribuição previdenciária devida pelo trabalhador; III - rubricas de desconto da retenção de imposto de renda retido na fonte; e IV -outras rubricas de descontos compulsórios.
Em português
Somadas, as parcelas do consignado não passam de 35% do salário disponível. O salário disponível é o que você ganha todo mês, menos o INSS, o imposto e os outros descontos obrigatórios.
Margem com salário fixo de R$ 3.000,00
- Salário fixo
- R$ 3.000,00
- INSS
- − R$ 248,60
- Imposto de renda
- − R$ 0,00
- Remuneração disponível
- R$ 2.751,40
- Parcela máxima do consignado
- R$ 962,99
O resto da remuneração disponível, R$ 1.788,41, fica longe do consignado.
O que entra e o que fica de fora da conta
A regra fala em verbas habituais, as que você recebe todo mês. Por isso, a margem não sobe num mês de muita hora extra.
| Item do contracheque | Na conta da margem |
|---|---|
| Salário da carteira | Entra |
| Adicional pago todo mês, como insalubridade ou noturno fixo | Costuma entrar |
| Hora extra, comissão variável e prêmio | Fica de fora |
| INSS e imposto de renda | Sai antes da conta |
| Pensão alimentícia descontada em folha | Sai antes da conta |
| Plano de saúde, vale-transporte e sindicato | Não muda a conta |
O que a lei diz
§3º Para a apuração da remuneração disponível, não serão considerados descontos voluntários autorizados pelo empregado.
Em português
Os descontos que você mesmo autorizou, como o plano de saúde, não diminuem a margem. Só os obrigatórios diminuem.
A lei fala em 40%. Por que a conta usa 35%?
A Lei 10.820 põe um teto para todos os descontos de crédito juntos. A portaria do Ministério do Trabalho separa dentro dele a fatia dos empréstimos.
O que a lei diz
I - a soma dos descontos referidos no art. 1º desta Lei não poderá exceder a 40% (quarenta por cento) da remuneração disponível, conforme definido em regulamento;
Em português
Somando empréstimo, cartão consignado e os outros créditos descontados em folha, o desconto não passa de 40% do salário disponível.
Para o empréstimo, vale o limite de 35%. Com o seu salário, o teto geral de 40% daria R$ 1.100,56, e a diferença fica reservada ao cartão de crédito consignado. A própria lei faz essa divisão no desconto da rescisão, com 35% para o empréstimo e 5% só para o cartão.
Se o salário cair, o que acontece com a parcela
A margem é conferida no dia em que você contrata. A parcela fica fixa no contrato, mas o salário pode mudar depois, numa redução de jornada ou numa troca de função.
O que a lei diz
§4º Ultrapassado o limite previsto no §1º, o empregador deverá informar ao empregado a não realização do desconto ou a efetivação de desconto parcial.
Em português
Se a parcela passar do limite no mês, a empresa desconta só uma parte, ou não desconta, e avisa você.
Se você pegou a parcela máxima, de R$ 962,99, e o salário caiu pela metade, para R$ 1.500,00, a nova margem fica em R$ 485,63. A empresa desconta só até esse valor.
A diferença, de R$ 477,36 por mês, continua devida ao banco. A portaria deixa o banco renegociar o contrato para caber na nova margem. Procure o banco antes que as parcelas atrasem.
Como ver a sua margem na Carteira de Trabalho Digital
O aplicativo da Carteira de Trabalho Digital usa os dados que a empresa manda todo mês ao governo pelo eSocial. É o mesmo número que o banco vê.
- Abra o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital e entre com a sua conta gov.br.
- Entre na área do Crédito do Trabalhador e faça uma simulação. Ela mostra a parcela que cabe no seu salário.
- Se pedir propostas, as ofertas dos bancos chegam pelo aplicativo em até 24 horas.
- Depois de contratar, acompanhe ali o contrato e cada parcela descontada.
Se o número do aplicativo ficar muito longe do da calculadora, veja se o salário informado pela empresa está certo. Um erro no eSocial muda a margem.
O passo a passo completo está no guia de como pedir o Crédito do Trabalhador.
Antes de usar toda a margem
A margem diz quanto o banco pode descontar, não quanto cabe no seu mês. Com a parcela máxima, o salário que cai na conta fica bem menor por anos.
A parcela também segue você. Se você sair da empresa, até 35% da rescisão pode ir para o empréstimo, como explica o guia do consignado na demissão.
Para saber se o empréstimo compensa, compare o juro com o da dívida que ele vai pagar. O Vale Financiar mostra quando o consignado CLT vale a pena e quando é melhor não pegar.
E se eu já pago um consignado?
A parcela que você já paga sai da mesma margem. Com uma parcela de R$ 300,00, a conta fica assim. Com salário de R$ 3.000,00 e parcela de R$ 300,00, sobram R$ 662,99 de margem neste emprego.
A sobra pode virar um segundo contrato ou um refinanciamento do atual. A soma de todas as parcelas do mesmo emprego nunca passa da margem.
A pensão alimentícia diminui a margem?
Diminui. A pensão descontada no contracheque por ordem do juiz é um desconto obrigatório e sai antes da conta. Com salário de R$ 3.000,00, a parcela do consignado pode chegar a R$ 787,99 por mês.
Plano de saúde, vale-transporte e mensalidade do sindicato não diminuem a margem. São descontos que você autorizou, e a regra manda não contar esse tipo de desconto.
Hora extra aumenta a margem?
Não. A margem usa só o que você recebe todo mês. Hora extra, comissão variável e prêmio ficam de fora, mesmo quando aparecem com frequência.
Por isso, digite na calculadora o salário da carteira e os adicionais fixos. Assim o número bate com o que o banco vê.
Quanto dinheiro essa parcela libera?
Depende da taxa de juros e do prazo, que mudam de banco para banco. Com parcela de R$ 962,99, a diferença entre uma taxa boa e uma ruim pode passar de milhares de reais.
A calculadora do Crédito do Trabalhador, no site Vale Financiar, faz essa conta com a taxa média do Banco Central. Ela mostra quanto cai na sua conta e quanto você devolve.
Quanto é a margem em cada salário?
| Salário fixo | INSS e imposto | Base da margem | Parcela máxima |
|---|---|---|---|
| R$ 1.621,00 | R$ 121,58 | R$ 1.499,42 | R$ 524,80 |
| R$ 2.500,00 | R$ 200,69 | R$ 2.299,31 | R$ 804,76 |
| R$ 3.000,00 | R$ 248,60 | R$ 2.751,40 | R$ 962,99 |
| R$ 5.000,00 | R$ 501,51 | R$ 4.498,49 | R$ 1.574,47 |
| R$ 8.000,00 | R$ 1.959,36 | R$ 6.040,64 | R$ 2.114,22 |
| R$ 30.000,00 | R$ 8.057,64 | R$ 21.942,36 | R$ 7.679,83 |
Como esta conta é feita
A conta tira do salário fixo o INSS, o imposto de renda na fonte e a pensão alimentícia. O que sobra é a remuneração disponível.
A margem é 35% da remuneração disponível, como manda a Portaria 435 do Ministério do Trabalho.
O INSS e o imposto seguem as tabelas de 1º de janeiro de 2026, com a redução do imposto da Lei 15.270, de 2025, e os dependentes que você informar.
Se você já paga um consignado, a parcela dele sai da margem, e a conta mostra o que sobra.