O que é o FGTS e de onde vem o dinheiro
FGTS quer dizer Fundo de Garantia do Tempo de Serviço. É uma poupança obrigatória em seu nome, feita pela empresa, para proteger você na perda do emprego e em outros momentos difíceis.
O dinheiro não sai do seu salário. A empresa paga o FGTS por conta própria, além do salário, e deposita numa conta vinculada na Caixa. Conta vinculada é a conta ligada a cada contrato de trabalho, que só pode ser sacada nos casos da lei.
O que a lei diz
Art. 15. Para os fins previstos nesta Lei, todos os empregadores ficam obrigados a depositar, até o vigésimo dia de cada mês, em conta vinculada, a importância correspondente a 8% (oito por cento) da remuneração paga ou devida, no mês anterior, a cada trabalhador, incluídas na remuneração as parcelas de que tratam os arts. 457 e 458 da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), aprovada pelo Decreto-Lei nº 5.452, de 1º de maio de 1943, e a Gratificação de Natal de que trata a Lei nº 4.090, de 13 de julho de 1962.
Em português
Até o dia 20 de cada mês, a empresa deposita 8% de tudo o que pagou a você no mês anterior. Entram o salário, as horas extras, os adicionais e o 13º.
O aprendiz tem depósito menor, de 2% da remuneração. A empregada doméstica recebe os mesmos 8%, mais 3,2% guardados para a multa da demissão.
Quanto entra na sua conta e quanto rende
Para saber o depósito do mês, multiplique a sua remuneração bruta por 8%. O 13º e o 1/3 das férias também recebem o depósito, por isso o ano tem mais que 12 depósitos de salário.
FGTS de um ano com salário de R$ 3.000 em 2026
- Depósito de cada mês, 8% de R$ 3.000
- R$ 240,00
- 12 meses de salário
- R$ 2.880,00
- Depósito sobre o 13º
- R$ 240,00
- Depósito sobre o 1/3 das férias, R$ 1.000
- R$ 80,00
- Depositado no ano, sem o rendimento
- R$ 3.200,00
Com o rendimento, o saldo fica um pouco maior. A calculadora de FGTS por mês mostra o saldo mês a mês, já com os juros.
Pela lei, o saldo rende a TR, uma taxa de correção definida pelo Banco Central, mais 3% ao ano ao ano. Além disso, o Conselho Curador do FGTS reparte parte do lucro do fundo entre as contas.
Em 2025, somando a TR, os juros e o lucro repartido, as contas renderam 6,9% ao ano. O rendimento entra na conta todo mês, e o lucro repartido entra uma vez por ano, até 31 de agosto.
Quando você pode sacar, o que diz a lei
A Lei 8.036 de 1990 traz a lista fechada dos casos de saque, no art. 20. Fora dessa lista, o dinheiro fica na conta, rendendo, mesmo que você precise dele.
O que a lei diz
Art. 20. A conta vinculada do trabalhador no FGTS poderá ser movimentada nas seguintes situações: I - despedida sem justa causa, inclusive a indireta, de culpa recíproca e de força maior; I-A – extinção do contrato de trabalho prevista no art. 484-A da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), aprovada pelo Decreto-Lei nº 5.452, de 1º de maio de 1943; [...] III - aposentadoria concedida pela Previdência Social;
Em português
Você saca quando é dispensado sem justa causa, quando sai por culpa grave da empresa, quando faz acordo de saída com ela e quando se aposenta.
Rescisão indireta, ou despedida indireta, é quando o empregado sai por culpa grave da empresa, como atraso de salário. Culpa recíproca é quando os dois erraram, e a Justiça do Trabalho reconhece isso.
| Como o contrato acabou | Saca o FGTS? | Multa da empresa |
|---|---|---|
| Dispensa sem justa causa | Sim, o saldo todo do contrato | 40% sobre os depósitos |
| Rescisão indireta | Sim, o saldo todo do contrato | 40% sobre os depósitos |
| Fim do contrato com prazo | Sim | Não há |
| Acordo entre empresa e empregado | Até 80% do saldo | 20% sobre os depósitos |
| Culpa recíproca reconhecida na Justiça | Sim | 20% sobre os depósitos |
| Pedido de demissão | Não, o saldo fica guardado | Não há |
| Justa causa | Não, o saldo fica guardado | Não há |
Dispensa sem justa causa e a multa de 40%
Na dispensa sem justa causa, você saca o saldo do contrato e ainda recebe a multa paga pela empresa. A multa é depositada na mesma conta do FGTS.
O que a lei diz
§ 1º Na hipótese de despedida pelo empregador sem justa causa, depositará este, na conta vinculada do trabalhador no FGTS, importância igual a quarenta por cento do montante de todos os depósitos realizados na conta vinculada durante a vigência do contrato de trabalho, atualizados monetariamente e acrescidos dos respectivos juros.
Em português
A multa é de 40% sobre tudo o que a empresa depositou durante o contrato, com a correção e os juros. Saques feitos antes, como o da casa própria, não diminuem a multa.
Multa depois de 2 anos com salário de R$ 3.000 em 2026
- Depósitos de 2 anos, R$ 3.200 por ano
- R$ 6.400,00
- Multa de 40% sobre os depósitos
- R$ 2.560,00
- Saque na dispensa, sem o rendimento
- R$ 8.960,00
Com a correção e os juros, os dois valores ficam um pouco maiores. A calculadora da multa do FGTS faz a conta com o saldo do seu extrato.
O que a lei diz
§ 1º A regulamentação das situações previstas nos incisos I e II assegurar que a retirada a que faz jus o trabalhador corresponda aos depósitos efetuados na conta vinculada durante o período de vigência do último contrato de trabalho, acrescida de juros e atualização monetária, deduzidos os saques.
Em português
Na dispensa, você saca só a conta do contrato que acabou. Contas de empregos antigos em que você pediu demissão continuam presas.
Na demissão por acordo, a multa cai para 20% e o saque fica limitado a 80%. Quem sai por acordo também não tem direito ao seguro-desemprego.
Pedido de demissão, justa causa e contas antigas
Quem pede demissão ou é dispensado por justa causa não saca o FGTS na saída. O saldo não se perde. Ele fica na conta, rendendo, até surgir um dos casos da lei.
- Ficar 3 anos seguidos sem nenhum emprego com FGTS. A partir daí, você saca as contas paradas.
- Se aposentar pelo INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).
- Comprar a casa própria ou pagar o financiamento dela, nas regras do Sistema Financeiro da Habitação.
- Completar 70 anos.
- Ter saldo menor que R$ 80 numa conta sem depósito nem saque há pelo menos 1 ano.
Quem tem várias contas de empregos antigos pode ver todas no aplicativo FGTS. Cada uma mostra o nome da empresa e o saldo.
FGTS na compra da casa própria
O que a lei diz
VII - pagamento total ou parcial do preço de aquisição de moradia própria, ou lote urbanizado de interesse social não construído, observadas as seguintes condições: a) o mutuário deverá contar com o mínimo de três anos de trabalho sob o regime do FGTS, na mesma empresa ou em empresas diferentes; b) seja a operação financiável nas condições vigentes para o SFH;
Em português
Você pode usar o FGTS para comprar a sua casa se tiver 3 anos de trabalho com FGTS, somando todos os empregos. O imóvel precisa caber nas regras do Sistema Financeiro da Habitação.
Mutuário é quem toma o empréstimo para comprar o imóvel. O SFH, Sistema Financeiro da Habitação, é o conjunto de regras do financiamento da casa própria, com limite de valor do imóvel.
O FGTS também pode pagar parte das prestações ou reduzir o saldo devedor do financiamento. A lei proíbe o uso para quem já tem imóvel na cidade onde mora ou já tem um financiamento do SFH em qualquer lugar do país.
Doença, desastre e morte também liberam o saque
A lei libera o saldo em momentos de necessidade, mesmo com o contrato em andamento. Nesses casos, você pode sacar todas as contas, inclusive as de empregos antigos.
- Câncer, do trabalhador ou de um dependente.
- HIV (vírus da imunodeficiência humana), do trabalhador ou de um dependente.
- Doença grave em estágio terminal, do trabalhador ou de um dependente.
- Doença rara reconhecida pelo Ministério da Saúde, do trabalhador ou de um dependente.
- Desastre natural reconhecido pelo governo federal, para quem mora na área atingida, em até 90 dias do reconhecimento.
Na morte do trabalhador, o saldo vai para os dependentes cadastrados no INSS. Sem dependentes, vai para os herdeiros, com autorização do juiz, sem precisar de inventário.
Quem tem deficiência também pode sacar para comprar órtese ou prótese receitada. Órtese é o aparelho que apoia uma parte do corpo, e prótese é a que substitui uma parte perdida.
Saque-aniversário e a demissão
No saque-aniversário, você retira uma parte do saldo todo ano, no mês do seu aniversário. Em troca, perde o saque do saldo quando é dispensado.
O que a lei diz
§ 7º Na hipótese de despedida sem justa causa, o trabalhador que optar pela sistemática saque-aniversário também fará jus à movimentação da multa rescisória de que tratam os §§ 1º e 2º do art. 18 desta Lei.
Em português
Quem está no saque-aniversário e é dispensado sem justa causa saca a multa de 40%. O resto do saldo fica preso na conta.
A primeira troca para o saque-aniversário vale na hora. Para voltar ao saque-rescisão, a lei manda esperar até o primeiro dia do 25º mês depois do pedido, cerca de 2 anos.
Para ver quanto você tira por ano, use a calculadora do saque-aniversário.
Erros comuns no FGTS e o que fazer
- Mês sem depósito no extrato, mesmo com o valor do FGTS informado no contracheque.
- Depósito feito só sobre o salário, sem as horas extras e os adicionais.
- 13º sem o depósito do FGTS.
- Multa de 40% calculada só sobre o saldo, sem contar saques feitos antes.
- Empresa que pede ao empregado para devolver a multa em dinheiro.
Abra o aplicativo FGTS e veja o extrato mês a mês. Se faltar depósito, cobre a empresa por escrito e guarde a resposta.
Se a empresa não depositar, procure o sindicato ou a Superintendência Regional do Trabalho, que fiscaliza e multa. A Justiça do Trabalho também cobra os depósitos.
O prazo para entrar na Justiça do Trabalho é de 2 anos depois de sair do emprego. Você cobra as diferenças dos últimos 5 anos.
Quando posso sacar o FGTS?
Na dispensa sem justa causa, inclusive na rescisão indireta, e no fim de contrato com prazo. Na demissão por acordo, você saca até 80% do saldo, já somado à multa.
Também liberam o saque a aposentadoria e a compra da casa própria. Para a casa, é preciso ter pelo menos 3 anos de FGTS. O câncer e a doença grave em fase terminal, do trabalhador ou de dependente, também liberam o saque.
Pode sacar ainda quem tem 70 anos ou mais e quem ficou 3 anos seguidos fora do regime do FGTS. Também quem mora em área de desastre natural reconhecida pelo governo federal. Na morte do trabalhador, os dependentes sacam o saldo.
Quem pede demissão pode sacar o FGTS?
Não. No pedido de demissão e na justa causa, o saldo fica na conta e continua rendendo. Ele pode ser sacado mais tarde, num dos outros casos previstos em lei.
Na aposentadoria ou na compra da casa própria, por exemplo, esse saldo antigo também pode ser sacado.
Quem está no saque-aniversário e é demitido recebe a multa?
Recebe. A lei garante a quem optou pelo saque-aniversário, e é dispensado sem justa causa, o saque da multa rescisória.
O saque-aniversário libera uma parte do saldo todo ano, no mês do seu aniversário. Para ver quanto dá, use a calculadora do saque-aniversário.
Como consultar o saldo e saber se a empresa depositou?
Pelo aplicativo FGTS, da Caixa, que é gratuito para Android e iPhone. Ele mostra o saldo e o extrato com cada depósito feito pela empresa.
Pelo próprio aplicativo você também pode pedir para receber avisos por mensagem no celular. Se faltar algum mês no extrato, cobre a empresa e, se ela não depositar, procure o sindicato ou a Superintendência Regional do Trabalho.